Де взяти гроші: як банки кредитують українців у 2017 році

Вартість кредиту падає

В Україні вже кілька місяців знижуються проценти у споживчому, або, як його називають банкіри, кеш-кредитуванні. Першими на такий крок зважилися державні установи. Оскільки частка держави в банківській сфері перевищує 50%, то інші банки просто не могли не зреагувати на такий демпінг.

«У банківській системі зростає конкуренція. Якщо низка банків знижуватимуть ставки, інші будуть змушені наслідувати їхній приклад, щоб не втратити частину ринку», – вважає директор із роздрібного кредитування ТАСкомбанку Денис Раковський.

Кредит на утеплення квартир: як зміняться цифри в платіжках

Водночас значного зниження вартості кредиту цього року не відбудеться. «За моїми оцінками, можна очікувати зниження на 3-4 процентних пункти до кінця поточного року», – говорить директор із роздрібного кредитування Альфа-Банку Ольга Пархоменко.

Перш ніж видати кредит, банк повинен залучити фінансування. Тільки от знайти тих, хто хоче принести гроші, зараз складно. Причина проста – серед потенційних охочих закредитуватися під купівлю чергового iPhone багато неплатоспроможних. А деякі позичальники зіпсували свою кредитну історію ще до банкопаду. Для таких діячів опція «отримати кредит» узагалі закрита. Ці фактори є додатковим ризиком неповернення кредиту, тому відлякують інвестора.

Якщо вас не лякають високі відсотки і ви все ж таки зважилися на позику, то в кеш-кредитуванні можете розраховувати на пропозиції від 30% річних у гривні.

Як здешевити обслуговування кредиту

Але, навіть оформивши кредитні відносини з банком, позичальник намагається заощадити на обслуговуванні всіма доступними способами. За словами представників банків, близько половини позичальників віддають перевагу погашенню заборгованості під час пільгового періоду з виплати відсотків або грейс-періоду.

Середній термін грейсу зараз становить 50-55 днів, деякі банки пропонують до 90 днів. Це ідеальний варіант для тих, кому гроші потрібні на короткострокове користування, адже у такому разі плата за користування буде мінімальною. Якщо клієнт не встигає погасити борг під час пільгового періоду, він сплачує мінімальний платіж, щоб виконати зобов’язання перед банком.

Найдинамічнішим сегментом споживчого кредитування в кеші зараз є купівля авто. Середня сума видачі тут становить 60-70 тис. грн. Ця позика вирізняється спрощеною процедурою отримання коштів, відсутністю додаткових витрат, наприклад обов’язкового страхування КАСКО, та іншими лояльними умовами. Популярність таких кредитів зростає, а попит на них є стабільним.

«Автокредит – це «важкий» кредит. Ми видаємо кредит готівкою швидко, без великої кількості документів, навіть пропонуємо свої правила зниження процентної ставки», – говорить директор із ризиків «Ідея Банк» Ростислав Синишин.

Чому отримати кредит у банку досі складно

Якщо ви зважилися на позику в банку, це ще не означає, що вам її видадуть. На відміну від минулих років, зараз банки дуже вибагливі у виборі клієнта. Передовсім на це впливає регуляторна діяльність НБУ.

Так, для зміцнення банківської системи центральний банк України видав постанову №351, згідно з якою банкам доведеться збільшувати обсяги резервів під будь-який виданий кредит на суму від п’яти тисяч гривень. Умови регулятора дуже жорсткі – навіть за  наявності мінімально можливого прострочення з оплати відсотків за один день банк зобов’язаний сформувати 100% резерв на всю суму кредиту.

Жорсткі вимоги до резервування можуть стати ключовим фактором собівартості кредитів. Адже сформований резерв – це кошти, які лежать мертвим вантажем і не дають банку жодного доходу. Водночас банк повинен платити за залучені кошти. За таких умов ризиковий комітет банку просто змушений вивчити потенційного позичальника з голови до п’ят, перш ніж прийняти рішення про видачу позики. У разі помилки банк може просто не вижити.

Окрім питання залучення дешевого ресурсу під кредитування населення, на процентну ставку впливатиме і зростання доходів потенційного позичальника. Але тут справи трохи гірші. Нестримне зростання вартості житлово-комунальних послуг, що триває, хоч уже і не так  швидко, зростання цін на споживчі товари і послуги змушує українців ввімкнути режим жорсткої економії. Номінальне зростання доходів з’їдається пропорційним підвищенням вартості життя.

Приміром, однією з поширених причин є постійне підвищення комунальних тарифів. Зростання цін на комуналку «викидає» в прострочення нову групу клієнтів. Однак такі клієнти не люблять бути боржниками. Невдовзі – через один-три місяці, коли фінансовий стан клієнтів вирівнюється – вони відновлюють платежі, повертаючись до нормального графіку погашення.

Горезвісне зростання мінімальної зарплати до 3200 грн. також не вплинуло на бажання пересічного українця кредитуватися в банку. Наразі середня сума за кредитним договором становить 19-24 тисячі гривень. Якщо людина сидить на зарплаті, що дорівнює мінімальній або близька до неї, вона просто не може дозволити собі взяти такий кредит.

«Люди стали раціональніше оцінювати свої можливості. Клієнти приходять у банк лише в екстрених випадках, якщо потрібні гроші на термінові й непередбачені витрати, наприклад лікування або ремонт», – каже Ольга Пархоменко.

За її словами, середня сума кредиту зростає тільки з новим клієнтам, які вперше звертаються в банк.

Видача кредитів мігрує в онлайн

Більшість користувачів кеш-кредитування, як і раніше, оформляють договору через фізичні відділення або партнерські мережі банків. Однак банкіри зараз активно шукають вихід на клієнта в online режимі.

«Протягом найближчих кількох років мінімум 40-50% кредитів підуть у дистанційний канал продажів», – прогнозує Ольга Пархоменко.

Надання банківських послуг через Інтернет за допомогою мобільних додатків вирізняється найбільшою ефективністю. Серед переваг можна виділити прямий доступ до клієнта та відсутність витрат на утримання банківських відділень. Отже, банки змінюють схему відносин – із «клієнт іде в банк» на «банк іде до клієнта».

У грі за новими правилами найлегше створити низку необхідних зручностей. Це мінімальний пакет документів, мінімальний час очікування рішення з видачі кредиту і максимально зручний графік погашення боргу.

Дистанційних кеш-кредитів стає дедалі більше – це факт. Їхня частка зростає темпами 10%-15% на рік. Видати кредит через мережу все ж таки легше, ніж узяти від клієнта гроші на депозитний рахунок. Якщо банки вирішать питання залучення депозитів за допомогою Інтернету, що усуне необхідність відвідувати банківські відділення, то їх закриють зовсім.