Накопительное страхование жизни в Украине: плюсы и минусы, гарантии и риски

Накопительное (лайфовое) страхование – это страхование на перспективу долгой жизни. При этом виде страхования клиент не только защищен от рисков, но и получает возможность накопить деньги. В этом основное отличие накопительного страхования от рискового, при котором клиент по истечению срока и отсутствии страховых случаев назад деньги не получает. В накопительном страховании капиталом становятся прожитые годы.

Накопительное страхование – альтернатива пенсии

В связи с пенсионной реформой в Украине, безбедная старость для многих украинцев, молодость и зрелость которых пришлись на беспредельные 90-стые, сейчас находится под большим вопросом. В такой неопределенной обстановке накопительное страхование могло бы стать хорошей альтернативой социальным пенсиям, которые рискуют получить очень многие. Накопительная система при страховании жизни позволит аккумулировать на своем счете сумму, достаточную, чтобы без страха встретить старость. Также застраховать свою жизнь выгодно по другим причинам.

Но пока накопительным страхованием у нас в стране охвачены всего 6% населения, в отличие от западных стран, где к страхованию жизни прибегают до 80% граждан.

Украинцы не доверяют ни банкам, ни страховым компаниям, предпочитая по-прежнему рассчитывать на государство или храня деньги под матрасами.

Отношения между клиентом и страховой компанией в Украине регулирует «Закон о страховании», и в целом, эту часть экономики страну можно считать не менее стабильной, чем банковская система. Все страховые полисы внесены в реестр страховок, и из него можно узнать, действителен ли ваш полис в тот или иной момент.

Виды страхования в Украине

Основными видами страхования в нашей стране являются следующие:

В сфере личного страхования:

Страхование жизни от несчастных случаев, Медицинское страхование, Страхование туристов

В сфере накопительного страхования:

Страхование жизни, Страхование детей, Пенсионное страхование, Страхование персонала

При страховании имущества:

Страхование жилья и домашнего имущества, Страхование имущества юридических лиц, Страхование грузов

В области финансового страхования:

Ипотечное страхование, Страхование производства

В каких случаях страховая компания выплачивает страховку

Страховые компании могут предложить несколько продуктов по накопительному страхованию с различными вариантами покрытия страховых случаях, но в основном страховка выплачивается в двух случаях:

• При окончании действия договора и дожитии застрахованного до этого времени.
• В случае смерти застрахованного лица.

При первом варианте застрахованное лицо получает оговоренную договором сумму плюс проценты на сумму всех страховых взносов за период действия договора.

В случае смерти клиента выплаты по страховке получают выгодоприобретатели. Это может быть один или несколько человек в зависимости от того, кто указан в документах о страховании.

Также выплаты по полису накопительного страхования могут быть сделаны при следующих случаях:

• При хирургической операции
• При инвалидизации
• Смерти в результате несчастного случая
• При получении травм

Коэффициент выплат зависит от тяжести страхового случая. Калькулятор выплат учитывает все нюансы. Например, при получении 1 группы инвалидности застрахованное лицо получает 100 процентов страховой суммы и освобождение от дальнейшей уплаты страховых взносов до конца действия срока договора или до перевода его на другую группу инвалидности, так как утрата трудоспособности не позволяет зарабатывать достаточно средств для уплаты страховых взносов.

При получении травм коэффициент страховых выплат будет варьировать от 1 до 100% в зависимости от тяжести травмы.

Основное преимущество накопительного страхования в том, что они соединяет в себе условия по вкладам в банки и рисковое страхование. Средства, которые платит клиент по страховому полису, в конечном итоге возвращаются страховой компанией да еще с процентами от накопленной суммы, независимо от того, произошел страховой случай или нет.

От чего зависит размер страховых выплат

• Размер страховых выплат в первую очередь, зависит от размера страховых платежей. Чем больше вы платите страховой компании, тем больше вы получите после окончания срока действия договора или при наступлении страхового случая.
• Также размер выплат зависит от возраста клиента, чем моложе он, тем выше будут суммы. Ежегодные страховые взносы делятся на рисковую и накопительную часть. Понятно, что для молодого клиента размер рисковой части будет меньше из-за его меньшей вероятности болезней и смерти. К тому же оформление страхового полиса в молодости позволяет накопить большие суммы по достижению преклонного возраста.
• Состояние здоровья – это еще один фактор, который влияет на размер СС. Если на момент страхования клиент имел отличное здоровье, то размер выплат ему при наступлении страхового случая или по окончанию договора будет максимально высоким. Если к моменту заключения договора застрахованный имел серьезные проблемы со здоровьем или травмы, страховая компания учитывает это при составлении договора.
• От выбора страховой программы также зависит размер выплат и цена полиса. Чем меньше рисков включено в страховой полис, тем выше сумма выплат. Программа страхования учитывает все пожелания клиента, но и интересы страховщиков.
• Род занятий клиента во многом определяет политику страховой компании по отношению к такому клиенту. Опасные профессии, а также увлечение экстремальными видами спорта, склонность попадать в опасные ситуации снижают размер выплат по договору. Самыми рисковыми профессиями считаются профессии летчика, водолаза, водителя-испытателя, пожарника, спасателя и другие.

Плюсы и минусы накопительного страхования

В Украине накопительное страхование имеет много минусов, к которым прежде всего, относятся:

• нестабильность политической и экономической ситуации в стране,
• высокая инфляция, которая на 10-15 лет может существенно уменьшить сбережения,.

Об этом должны позаботиться страховые компании, деятельность которых, по большому счету, не должна зависеть от обстановки в стране. Компании, которые специализируются на страховании жизни, обязуются индексировать вложения. 10-15-летний опыт работы до 2019 года, показывает, что лайфовые компании в Украине в целом успешно справляются с этими минусами.

Риски, конечно, сохраняются, вклады в страхование жизни могут обесцениться, но не меньшие риски остаются и при самостоятельном накоплении денег – банк может обанкротиться, сумма гарантирования вкладов ограничена, дома под матрасом хранить деньги – еще более рискованно.

Плюсами накопительной системы страхования в нашей стране также является та самая нестабильность, и страхование жизни в какой-то мере является той соломкой, которую можно подстелить. Украина – страна с высокой смертностью, 25 процентов населения не доживают до 60-летнего возраста.  Сердечно-сосудистые, онкологические заболевания, ДТП и другие причины ежедневно уносят жизнь или калечат большое количество людей, и страховка в такой обстановке может оказаться очень кстати.

Плюсом накопительного страхования является возможность накопить деньги. Несмотря на низкое доверие к страховым компаниям, украинцы все чаще обращают свой взор в сторону этого вида страхования, как альтернативу (диверсификацию) банковским вкладам. В Европе накопительное страхование уже давно стало инструментом инвестирования.

Как расторгнуть договор накопительного страхования

Клиент имеет право на любом этапе сотрудничество со страховой компанией расторгнуть договор страхования. При досрочном расторжении договора о накопительном страховании жизни страховая компания выплачивает клиенту так называемую выкупную сумму. Ее размер будет зависеть от предшествующего срока действия договора – чем больше этот термин, тем выше будет сумма выплат. Но по условиям некоторым страховых компаний, выкупная сумма в первые несколько лет (2-3 года) может отсутствовать – клиент рискует ничего не получить при столь коротком сроке страхования. Такова страховка собственных рисков у страховой компании.

При выборе страховой компании необходимо узнать срок ее деятельности на рынке, отзывы о ней от других клиентов. Репутация той или иной компании – это ее капитал, если компания пришла в этот бизнес надолго.