Медицинское страхование в Украине: преимущества и недостатки в 2019 году

В Украине много лет говорят о необходимости введения обязательного медицинского страхования, но почему-то все остается на уровне разговоров. Как долго это продлится, кому выгодно тормозить введения медицинского страхования в нашей стране, способно ли оно реально решить проблемы украинской медицины?

Какие есть виды медицинской страховки

В Украине сейчас добровольное медицинское страхование – каждый желающий может обратиться в любую страховую компанию и заключить договор на пакет медицинских услуг, расходы на которые будет покрывать страховка. Как правило, страховые компании предлагают страховые полисы на:

• стационарное лечение, хирургические вмешательства;
• экстренную помощь;
• оплату лекарств;
• стоматологические услуги;
• обслуживание в поликлиниках;
• медицинскую помощь при выезде за границу.

При желании и финансовых возможностях можно включить в страховку большой объем медицинских услуг, которые могут понадобиться в любой момент жизни. Оформить страховку для выезда за границу сейчас можно и онлайн, в некоторых случаях она обязательна при оформлении визы.

Но население не спешит добровольно страховаться, охват медицинским страхованием в Украине сегодня не превышает 6%, и то в основном, это застрахованы сотрудники крупных компаний, которые включили эту опцию в свой пакет социальных услуг персоналу. Добровольно страховаться люди не спешат из-за высоких цен на страховку, они также не доверяют страховым компаниям, которые могут найти любой предлог, чтобы не платить по страховке, также немалую роль имеет отсутствие такой традиции. На Западе уже давно люди предпочитают ежегодно платить некоторые суммы, чем брать огромные кредиты и ходить по миру с протянутой рукой в случае серьезной болезни. Поэтому количество охваченных медицинским страхованием в развитых странах доходит до 80-90 процентов.

Когда введут обязательное медицинское страхование в Украине

Обязательное медицинское страхование в начале 2019 года планировалось ввести в Украине с 2020 года. Весьма скромный бюджет на медицину в 2019 году, который составил всего 40 процентов от того, что хотели, заставил Минздрав активизироваться в направлении страховой медицины.

За основу хотят взять британскую модель. Что она подразумевает?

Основными принципами британской модели медицинского страхования являются следующие:

1. Страховая медицина финансируется из всей суммы налогов, а не только тех, которые платят официально трудоустроенные.
2. Универсальное покрытие – любой, живущий в Украине, имеет право на страховую медицину.
3. Определенный набор медицинских услуг и лекарств оплачивается государством, за все остальное каждый платит сам.

Эти принципы подходят и для Украины, имеющей большую прослойку социально незащищенного населения и большую долю теневого рынка. Но даже те, кто официально не трудоустроен, а также студенты, пенсионеры, все равно финансируют бюджет страны – они делают покупки в магазинах, платят за коммунальные услуги, а потому так или иначе участвуют в формировании страхового бюджета. Как объясняла бывший министр здравоохранения Ульяна Супрун, 20% каждого чека идет на финансирование медицины. Уже сейчас, по оценкам экспертов, украинцы на 60 процентов финансируют медицину, в то время как вклад государства не превышает 40 процентов. Об этом написано было в пояснительной записке депутатов, подавших законопроект о введении обязательного медицинского страхования.

Сколько стоит медицинская страховка в системе добровольного страхования

Цена страховки зависит от пакета медицинских услуг, входящих в страховой полис, а также других факторов:

• от комплекса рисков;
• категории медицинских учреждений, входящих в страховку;
• количества застрахованных;
• перечня бонусных опций (массажа, фитнес-тренировок и пр);
• состояния здоровья застрахованного и его возраста;
• региона проживания застрахованного.

Стоимость медицинской страховки на сегодняшний день от 2 до 25-30 тысяч гривен в год.  За 2 тысячи гривен вы можете получить страховку, которая включает  оказание неотложной скорой помощи и вызов врача на дом. Полис в 3 тысячи гривен может включать дополнительно некоторые стоматологические услуги. Молодые люди могут заплатить 3-4 тысячи в год за страховку с покрытием на 50 тысяч.

Стоимость корпоративного страхования, когда работодатель оплачивает страхование сотрудников, дешевле личного на 20—30 процентов. Тем не менее, страховые компании заявляют, что личное медицинское страхование убыточно для них. Это связано с тем, что самостоятельно люди обращаются к медицинскому страхованию в основном тогда, когда уже больны. С этой точки зрения страховщикам выгодно корпоративное страхование, когда «оптом» страхуются и больные, и здоровые, и молодые, и старые.

Цены на медицинское страхование могут снизиться после увеличения количества застрахованных.

Почему не вводится страховая медицина

Введение страховой медицины с 2020 года пока под вопросом, да и с 2021 года ее появление сомнительно, ведь вопрос об этом был снят с рассмотрения парламентов и в 2018, и в 2019 годах. Да и, начиная с 2001 года, внедрение страховой медицины анонсировало уже не одно правительство, а воз и ныне там. Кто и что тормозит введение страховой медицины, которая может увеличить среднюю продолжительность жизни населения в Украине до 80 лет?

По мнению некоторых экспертов, введение обязательного медицинского страхования не выгодно страховым компаниям, именно они лоббируют блокируют принятие законов об ОМС.

Действительно, пока страховой рынок не готов к введению обязательного страхования, ведь даже нет принятого закона об ОМС. Медицинское страхование – довольно сложное, для него нужны специально подготовленные специалисты. Также должен быть развит институт независимых экспертов, которые будут оценивать корректность лечения, правомерность отказов в выплатах и другие сложные моменты медицинского страхования.

На 2020 год запланирован следующий этап медицинской реформы — появится первый минимум гарантированных государством медицинских услуг на всех уровнях, а введение  страховой медицины – следующий этап реформирования сферы здравоохранения в нашей стране.

На пути развития страховой медицины стоят еще законодательные препятствия. Например, как быть с двойным, а то и с тройным налогообложением, ведь ежемесячный взнос по страховке, по сути, будет еще одним видом налогов, из-за чего большинство работодателей не хотят оформлять страховки для своих сотрудников. Им легче и дешевле оплачивать лечение сотрудников, чем платить страховым компаниям и государству.

Как будет после введения обязательного медицинского страхования

Застрахованными, согласно законопроекту, должны быть все жители Украины. Для оформления страховок будут аккредитованы страховые компании, которые будут специализироваться на обязательном медицинском страховании. К ним будут определенные требования, в том числе к их финансовому состоянию и способности организовать лечение клиентов.

После введения обязательного страхования годовой взнос с каждого украинца будет составлять около 4700 гривен, по 400 гривен ежемесячно. Эти деньги будут платить работодатели, а за неработающих – государство, точнее, органы местной власти. Эти деньги они будут брать с налогов. К моменту реального введения страховой медицины эти цифры, конечно, могут измениться.

За несвоевременное внесение взносов предлагается штрафовать.

Но на самом деле денег на медицинское страхование у государства нет, а добавлять новый налог населению довольно опасно. Нынешнее правительство планирует начать введение страховой медицины с заемных или донорских средств, которые Украина получит с внешних источников, а за 2-3 года доля вливаний уменьшится до минимума, а дальше деньги пойдут от чистой реализации страховой модели.

Но пока рано обсуждать окончательную модель украинской страховой системы, все сыро и с приходом нового правительства может измениться существенно. По последним прогнозам и обещаниям, страховая медицина в Украине заработает в 2021 году.