Термін позовної давності кредиту в Україні: коли можна не виплачувати борг

Багато клієнтів банків, оформляючи кредит, навіть не замислюються про низку умов. Одним з таких є час, протягом якого діє договір. Але ж ця інформація може сильно стати в нагоді, якщо справа дійде до суду. У цьому матеріалі піде мова про правила і умови, які зведуть конфлікт на користь боржника.

Що таке позовна давність в Україні

Це чітко встановлений період часу, протягом якого сторони можуть відстоювати свої права щодо фінансових зобов’язань. Поки термін не вийшов, представники банків можуть подати в суд і домогтися виплати кредиту через судових приставів. Але по його закінченню клієнт має вагомий привід не виплачувати заборгованість.

В Україні такий пункт, як позовна давність, обмовляється в договорах по всіх різновидів кредитів: споживчому (покупка товарів через кредитування); банківського (видача грошей безпосередньо в банку); іпотечному (покупка квартири або будинку під заставу нерухомості); комерційному (продаж з відстрочкою виплати). До них же відноситься популярна банківська послуга у вигляді видачі карти з кредитними коштами.

Варто відзначити, що оформляти кредити згідно із законом здатні не тільки банки, а й інші фінансові організації. Наприклад, магазини пропонують платити за товари в розстрочку. Навіть в цьому випадку тривалість угоди обмежена.

Строки давності по кредитах

Українське законодавство встановило тимчасові рамки для короткострокового кредиту. У 257 статті Цивільного кодексу вказано загальний термін давності в три роки. Тобто, якщо зараз, 30 листопада 2019 році, взяти кредит і до того ж числа 2022 року банк не подасть судовий позов – договір втрачає свою силу. Формально, кредитори більше не мають права вимагати платежів і відсотків по невиплачених кредитах.

У статті 259 йдеться про те, що термін давності не може бути скорочений. Але закон допускає його збільшення за згодою сторін. Так банкіри можуть в самому договорі прописати інший термін давності. Наприклад, 20 років. Якщо клієнт підписав документ – то несплата за вказаний період загрожує йому серйозними санкціями.

Що стосується споживчого кредиту, строк позовної давності відміряється зі терміну дії кредитної картки. Банк може його продовжити, якщо клієнт підпише окремий документ або зробить платіж. Як і в інших випадках, більший термін давності іноді прописується в основному договорі. За фактом же, картковий кредит не має обмеження за часом. І деякі судді не визнають термінів його давності.

З заставними кредитами ситуація набагато складніше. Українські судді трактують Цивільний кодекс по-різному. Більшість з них визнають, що термін давності закінчуються одночасно із закінченням договору. Але деякі дотримуються думки, що три роки потрібно відраховувати з моменту, коли клієнт вніс Останній платіж або почалася прострочення.

Останні два випадки слід роз’яснити докладніше. Наприклад, позичальник регулярно вносив платежі по кредиту, але в один момент з якоїсь причини перестав виконувати свої зобов’язання. Близько третини суддів в Україні вважають, що термін давності слід вимірювати з першого місяця прострочення. Час обнуляється, якщо клієнт після тривалої перерви вніс потрібну суму або її частину. Є ймовірність, що при такому розкладі суд прийме позов від банку через три роки після закінчення договору, але не пізніше трьох років з моменту платежу.

Історії відомі випадки, коли громадяни України погашали заборгованість по кредиту, коли строк позовної давності закінчився. Тобто, виплачували борг банку, хоча за законом могли цього не робити. Якщо таке трапилося, суд прийме сторону кредитора і не дозволить клієнтові повернути кошти. Дізнатися термін заздалегідь можна, уважно вивчивши договір.

Позовна давність і суд

В Україні діють досить розрізнені умови кредитування. По суті, кожен банк встановлює власні правила, які прописує в договорі. Тому конфлікти вимагають індивідуального підходу. Суддям доводиться враховувати різні фактори для прийняття остаточного рішення. Адже не вони розраховують позовну давність і навіть не перевіряють її самостійно. Відповідач повинен вказати на закінчення строку, якщо хоче використовувати цей факт на свій захист.

Представники закону приймають рішення в таких справах, беручи до уваги клопотання позичальників. Останні мають право оскаржити претензії кредиторів, якщо термін за договором минув. Втім, це не рятує клієнта від заборгованості автоматично. Під час розгляду позивач вільний заявити, що боржник спочатку не планував повертати гроші за умовами, на які сам же погодився. При наявності вагомих доказів відповідача навіть можуть посадити за шахрайство.

Перед судом найкраще проконсультуватися з адвокатом. Спеціаліст оцінить перспективи на виграш. А якщо справи кепські – порадить самостійно визнати борг і не нариватися на санкції.

Коли кредит анулюється після закінчення терміну

Кілька прикладів допоможуть краще зрозуміти, як працює система в Україні.

1) Кредитною карті міститься термін дії до 1 січня 2020 року, і в договорі не прописані інші тимчасові рамки по кредиту, а клієнт після зазначеної дати не здійснював ніяких платежів. У цьому випадку банк має час до 1 січня 2023 року, аби подати заяву на боржника. Якщо компанія склала позов пізніше – відповідач може посилатися на закінчення строку. 

2) Термін заставного кредиту прописаний в договорі: з 5 жовтня 2010 по 5 жовтня 2020 року. Швидше за все, суддя погодиться, що термін давності настає 5 жовтня 2023 року. Після цієї дати банк навряд чи зможе домогтися успіху. Особливо, якщо клієнт все це час не робив внески.

Якщо українець після закінчення визначеного часу використовував термін давності заставного кредиту в свою користь і суд прийняв цей аргумент – банк не може стягнути борг з клієнта або його поручителів. Зате має право претендувати на майно, адже цей пункт прописаний в окремому договорі. Законодавство передбачає багато можливостей, щоб компанія заволоділа нерухомістю відповідно до умов іпотеки. Цілком можливо, що банк звернеться в той же суд з новим позовом і виграє його.

Призупинення або переривання терміну давності

У Цивільному кодексі є умови, за якими час можна “заморозити” або взагалі скасувати. Термін призупиняється, якщо:

• банк не міг подати позов в результаті форс-мажору (надзвичайна і непереборна ситуація);
• клієнт отримав відстрочку виконання кредитних зобов’язань на законних підставах;
• закон або інший нормативно-правовий акт, який регламентує процес, втратив свою силу;
• представник однієї або обох сторін служить Збройних Силах України або інших військових формуваннях, передбачених законом.

Як тільки обставини, на підставі яких термін був припинений, закінчуються – “заморозка” часу припиняється. Але минулі дні не зараховуються.

Згідно ЦКУ, громадянин може взяти кредит, а потім відправитися служити в армію. Поки він несе службу, прострочення, як і пеня, не накопичуються. Але після демобілізації умови кредитування знову вступлять в силу – і клієнту банку доведеться виплачувати борг під загрозою суду.

Переривання строку давності відбувається, якщо відповідач офіційно визнає свій борг і погоджується виконувати обов’язки по кредиту. Те ж відбувається, якщо фінансова організація подасть позов проти боржника, але предметом спору стала тільки частина вимог за договором.

У таких випадках відлік терміну давності починається заново, а минулий час списується з рахунків.

Термін давності при реструктуризації заборгованості

Банки та інші організації рідко забувають про гроші на три роки. Як правило, кредитори починають активно обробляти клієнта вже через півроку (після прострочення шести платежів). В результаті сторони можуть прийти до угоди і домовитися про реструктуризацію боргу – перегляду умов кредитування.

В такому випадку, термін давності відраховується заново з дати прийняття нових зобов’язань фінансовою організацією. Термін для подачі судового позову продовжується ще на три роки. У деяких випадках моментом відліку вважається подача клієнтом прохання про реструктуризацію. Так він фактично визнає свою заборгованість.

Стаття 266 Цивільного кодексу говорить, що для всіх накопичених штрафів діють такі ж терміни, як і для кредитного договору.

У процесі реструктуризації банк може знизити суму щомісячного платежу, продовживши загальний термін виплат, або надати клієнту боргову відстрочку, щоб він встав на ноги і зміг повертати гроші після “канікул”. Іноді дозволяють взяти кредит в іншому в банку, щоб погасити поточний.